¿Fuiste parte de los 3.3 millones de usuarios que aceptaron los apoyos bancarios para dejar de pagar la tarjeta de crédito?
En este artículo le daremos seguimiento a todo lo que ocurrió durante los primeros 4 meses de estos apoyos y te platicaremos cómo es que más allá de ayudarte, estos programas pudieron encarecer tu deuda.
Nadie estaba preparado
Siendo honestos nadie, incluyendo los bancos, estábamos preparados para la llegada del Covid-19 ni las consecuencias que el virus representaba para las finanzas de las personas. Hubo quienes vieron una reducción en sus ingresos pero también un gran número de personas que perdieron temporalmente sus empleos o negocios.
Como respuesta a esta realidad la Comisión Bancaria y de Valores junto con la Asociación de Bancos de México y la Secretaría de Hacienda anunciaron la creación de apoyos bancarios, oficialmente conocidos como Criterios Contables Especiales (CCE), que funcionarían como programas de diferimiento de pago para los siguientes tipos de créditos:
- Créditos a la vivienda con garantía hipotecaria
- Crédito automotriz
- Créditos personales
- Crédito de nómina
- Microcréditos
- Créditos comerciales
- Tarjetas de crédito
La gran oferta
A grandes rasgos, la propuesta de estos programas se promocionó como la oportunidad de renovar o reestructurar los créditos ofreciendo un periodo de gracia de 4 a 6 meses durante los cuales quienes solicitaran el apoyo podrían suspender por completo el pago de su mensualidad sin ser reportados negativamente a buró ni generar intereses…moratorios.
Definitivamente esta propuesta parecía un bote salvavidas, no por nada hubo 9 millones de créditos que entraron en estos apoyos bancarios. Pero entre la publicidad y la realidad hubo una enorme diferencia.
Al ser una iniciativa voluntaria, cada banco decidió si quería participar y cómo participar. Es decir que los términos y condiciones variaron no sólo entre tipos de crédito si no entre cada banco. Además de que no todos los bancos ofrecieron información clara que le permitiera a las personas informarse para decidir con seguridad si estos apoyos les convenían o no.
Aún así la demanda por estos apoyos fue tanta, que se tuvo que hacer una extensión del plazo para recibir y aceptar solicitudes hasta el 31 de julio.
Dato curioso
A pesar de la insistencia del público de extender aún más el plazo, la Asociación de Bancos de México anunció que no lo veían conveniente y que era mejor buscar otras estrategias. La pregunta es ¿mejor para quién?¿los usuarios o los bancos?
Si bien esta estrategia fue clave para evitar que subiera el índice de morosidad por “cartera vencida” (créditos que se reportan en mora) en realidad el haber otorgado estos apoyos representa un 25% de los clientes que podrían dejar de pagar fuera del periodo de gracia precisamente por haber encarecido su deuda.
Advertencia de la CONDUSEF
Con la intención de apoyar a las personas a tener más claridad, la CONDUSEF recomendó hacer unas preguntas puntuales antes de aceptar el apoyo como:
- ¿Cuál sería tu saldo insoluto una vez que termine el plazo?
- ¿Tu mensualidad aumentaría, disminuiría o quedaría igual al final del plazo?
- ¿Seguirás con la misma tasa de interés?
- ¿Generarás intereses durante el periodo de gracia?
- ¿Tu banco te hará llegar una carta o documento con la reestructura acordada, para que sepas con claridad los nuevos términos y condiciones del crédito?
- ¿Podrás realizar pagos anticipados durante este periodo?
De haber realizado estas preguntas muchas personas se hubieran dado cuenta de que, aún con problemas económicos, estos apoyos no eran su mejor alternativa para controlar la deuda.
El problema con las tarjetas de crédito
Tal cual lo mencionamos en nuestro primer artículo sobre los apoyos bancarios, donde más había que tener cuidado era en solicitar el programa para dejar de pagar la tarjeta de crédito.
¿Por qué?
En la mayoría de los bancos la propuesta fue que dejaras de realizar tus pagos, incluyendo el pago mínimo, con la ventaja de:
- No ser reportado negativamente a buró
- No generar intereses moratorios
- No pagar comisiones adicionales por pago tardío
Sin embargo, lo que se te pudo haber escapado entre las letras chiquitas es que tu saldo seguiría generando intereses ordinarios, los cuales recuerda que se calculan de acuerdo a tu Saldo Promedio Diario. Es decir, que por cada día que dejaste sin pagar tu deuda, fue un día más en el que tus intereses crecieron.
Además, si usaste tu tarjeta durante este tiempo, seguramente el total de tu deuda creció, tanto por lo que gastaste como los intereses que crecieron en como consecuencia de esos gastos.
Aunque hubo algunos bancos que precisamente para prevenir esta situación congelaron las tarjetas como parte del programa, también hubo otros que promovieron el uso de las mismas durante el periodo de gracia.
Y ahora, ¿qué?
Si solicitaste alguno de estos apoyos, tu periodo de gracia terminó y te diste cuenta de que tus mensualidades, pago mínimo y el total de tu deuda creció fuera de control, entonces es momento de tomar acción para no caer en mora ni dañar tu historial crediticio.
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