¿Unificar deudas o dividir y conquistar? La realidad es que depende. ¡Pero espera! No solo te vamos a explicar por qué, si no que te vamos a mostrar.
Conceptos básicos de deudas
Lo primero, es que debemos entender a que nos afrontamos.
- Tasa de interés: Fuera de comisiones y anualidades, esta cifra suele ser la que te genera tantos intereses. Es importante que sepas el número antes de pensar en cualquier reestructura.
- CAT: Este es el Costo Anual Total de lo que te cuesta un crédito o deuda. Es importante que compares estas cifras en tus deudas y/o reestructuras.
- Fechas de pago: El día que te toque pagar debe estar en todos tus calendarios. Si se te pasa, comenzarás a generar intereses moratorios.
- Aportaciones a capital: En algunas deudas, el interés que vayas a pagar es fijo. Mientras liquides tu deuda, pagarás los intereses primero y después la cantidad que te prestaron. No siempre es así. Aportaciones a capital es cuando disminuyes la base sobre la cuál se calculan los intereses. Si haces pagos anticipados, bajas esta base al inicio y pagarás menos intereses después.
- Comisiones: Las empresas de préstamos que dicen tener las mejores tasas, por lo general tienen comisiones escondidas. Lee bien los contratos y pregúntales que comisiones tienen.
Caso y Ejemplo
Tener todas tus deudas bajo una misma institución puede sonar más cómodo. Pero no siempre obtendrás las mejores condiciones para tu deuda con una sola institución. Usaremos un caso similar a los que nos llegan en Digitt para dar un ejemplo. Contexto: En Digitt hacemos consolidación de deuda de tarjeta de crédito.
Digamos que tienes una deuda de $170,000 en BBVA Bancomer en una tarjeta Oro haciendo pagos de $20,000 al mes. Estos $20,000 son tu presupuesto. Usamos la tarjeta Oro porque es la que más nos llega ya que tiene una tasa de interés altísima del 90.2% 😱
A BBVA Bancomer le terminarás pagando en 15 meses, con 14 pagos de $20,000 y uno de $1,196. Todo por un total de $281,196, así pagando $111,196 en puros intereses. 💰
Pero, ¿qué pasa si dividieras esa deuda?
Tu deuda la divides: $60,000 en una reestructura y $110,000 los mantienes en BBVA Bancomer. Tu presupuesto mensual hipotético sigue en $20,000 al mes.
Digamos que estamos en un 1ro de Junio y nuestro primer pago en cada una de las deudas será el 1ro de Julio. Es importante porque cada día se van generando intereses en las deudas. Esto lo consideramos en nuestro cálculo.
Esta reestructura baja tu tasa del 90.2% de tu tarjeta BBVA Bancomer a 32% 😀. Esta tasa es bastante común pero contamos con tasas tan bajas como 20% 👀 ¿Qué pasaría aquí?
En tu reestructura de los $60,000, obtienes una tasa del 32% anual por 15 meses. Tus pagos mensuales nuevos serían de $5,077.56. Estarías pagando un total de $16,371.65 en intereses por este nuevo préstamo.
De tu presupuesto, te quedan $20,000 - $5,077.56 = $14,922.44
Ahora debes $110,000 al banco y harás aportaciones mensuales de los restantes $14,922.44.
A ese ritmo harías 11 pagos mensuales y otro más chico de $2,183.15. Todo por un total de $166,329.99, de los cuales $56,329.99 son puros intereses.
Ahora comparemos los intereses de cada plan. 👀
Unificar Deudas
Pro: solo tienes que pagarle a una institución. Unificas tu deuda.
Contra: pagarás $111,196 pesos en intereses.
Reestructurar
Pro: solamente pagarás $16,371.65 de intereses del crédito Digitt + $56,329.99 del BBVA Bancomer = $72,701.64.
Contra: le pagarás a 2 instituciones. (pero verás que en Digitt es más fácil.)
Ahorro total
$111,196 - $72,701.64 = $38,494.36 de ahorro 🤑
¿De verdad quieres regalarle casi $40,000 pesos al banco? 😠 Por esto no siempre conviene unificar deudas. Aunque si puede convenirte unificar deudas en vez de intentar negociar con el banco. Puedes leer más sobre esa comparativa aquí.
Preguntas frecuentes
- ¿Por qué se usaron $60,000? ¿Por qué mejor no reestructuro todos los $170,000?
- En Digitt tenemos un límite superior de $60,000 en reestructuras. A miembros de nuestra comunidad que ya demuestran excelente comportamiento de pagos, les podemos elevar el monto.
- ¿Qué pasaría si obtengo una tasa más alta? ¿Aún me conviene?
- No utilizamos nuestra mejor tasa porque no estamos haciendo ventas. Si usáramos nuestra tasa más alta (42%), igual tendrías un ahorro de $33,163.3 pesos. 💰
- ¿Quienes pueden aplicar?
- Si no has caído en atrasos de tus pagos mínimos y crees poder cumplir puntualmente con tus pagos, aplica!
- ¿Si tengo deuda en 2 tarjetas de crédito, puedo unificar deuda en Digitt?
- ¡Claro! Podemos unificar deuda de 2 tarjetas o más en un solo crédito. Puedes obtener lo mejor de ambos mundos. Unificar y ahorrar.
