Uno de los conceptos más recurrentes y que más dudas causa es la tasa de interés en cualquier producto financiero. Si usas una tarjeta de crédito es posible que hayas escuchado este concepto más de una vez, ¿pero cómo afecta realmente a tus finanzas?
En este artículo te contaremos qué es la tasa de interés, qué tipos existen y cómo afecta tus finanzas. ¡No es tan complicado como parece!
Y si prefieres verlo en video, también lo puedes encontrar aquí:
¿Qué significa la tasa de interés?
La tasa de interés, en el contexto de los préstamos y créditos, es el porcentaje que una entidad financiera cobra por prestar dinero, ya sea que provenga de un banco, una tarjeta de crédito u otro tipo de financiamiento. Existen diferentes formas de mostrar las tasas de interés, y las dos más comunes son las tasas de interés anual (TNA) y las tasas de interés mensual (TNM).
Cuando una entidad financiera muestra la tasa de interés de forma mensual, es probable que se refiera a la tasa de interés nominal mensual (TNM). Esta tasa indica cuánto interés se cobrará cada mes sobre el saldo pendiente del préstamo. Para calcular el interés total que se pagará al año, es necesario multiplicar la TNM por 12.
Por ejemplo, si la tasa de interés nominal mensual es de 1% y se mantiene constante durante todo el año, la tasa de interés anual efectiva sería de 12% (1% x 12 meses). ¡Ojo! Porque muchas financieras lo mostraran en publicidad de este modo, así parecerá que la tasa es muy pequeña, cuando puede no serlo realmente.
Por otro lado, la tasa de interés anual (TNA) representa la tasa de interés que se cobraría si el préstamo se mantuviera durante todo un año sin cambios. En algunos países, la ley puede requerir que las instituciones financieras presenten la TNA como una forma de transparencia y comparación justa entre diferentes opciones crediticias.
Cuando evalúes un préstamo o cualquier otro producto financiero, asegúrate de comprender la tasa de interés que se está utilizando (TNA o TNM) y cómo afectará tus pagos y costos totales. Además de la tasa de interés, es esencial considerar otros factores como las comisiones, los plazos y las condiciones generales del préstamo para tomar una decisión financiera adecuada.
Si la tasa de interés es alta, los intereses serán mayores, y si es baja, los intereses también. Esto te ayudará a saber si te conviene o no un producto financiero o un préstamo, ya que sabrás el costo real de la deuda.
¿Cómo funciona la tasa de interés en un préstamo?
Los préstamos son uno de los principales productos financieros donde la tasa de interés juega un papel muy importante. Conocer cómo funciona la tasa de interés en un préstamo te ayudará a comparar y elegir de la mejor manera tu préstamo ideal, aunque sería un error que solo bases tu decisión en la tasa.
Una buena manera de comparar opciones es revisar el CAT (Costo anual total) que es obligatorio en México que sea mencionado. El CAT considera además de la tasa de interés anual, otros costos como las comisiones, así que es un cálculo mucho más objetivo, pero no el único dato que deberías considerar.
¿Y cómo es un préstamo ideal? ¡Sencillo, es el que te cueste menos! En cuestión de financiamientos, siempre ayuda tener una tasa de interés pequeña, pero también debes revisar todas sus condiciones y comisiones que puedan elevar su costo. Finalmente no pagas solo el monto que solicites, tendrás que pagar por el dinero que obtuviste al prestamista y algunos no lo hacen solo con la tasa de interés sino con costos extra por comisiones.
Cuando solicites un préstamo es importante que ubiques cuál es la tasa de interés y cómo se calcula. Si no entiendes muy bien cómo funciona hay una forma simple de entenderlo: solicita la tabla de amortización o usa un simulador de préstamos. (Revisa los detalles en la tercera y cuarta página, dentro de la tabla de amortización)
Con estas herramientas podrás ver a detalle cómo se comporta el dinero que pagarías mes a mes en tu préstamo, revisa cuánto se va directamente a pagar tu deuda y cuánto se va a los intereses. ¡Mucho ojo! Porque aquí es donde muchos préstamos te ponen una trampa.
La forma en que calculen los intereses pueden hacer que pagues más y por más tiempo. En la tabla de amortización puedes en la proyección de plazos si el interés disminuye o si se mantiene siempre igual y qué proporción llega directamente al pago del monto que pediste.
Siempre es mejor elegir un préstamo con un plazo más pequeño, porque así los intereses por pagar también son menos.
¿Cómo se calcula la tasa de interés?
La tasa de interés depende del riesgo de tu perfil de no devolver el dinero. Por lo general, se evalúa tu puntaje crediticio para determinar ese nivel de riesgo. Así que es importante tener un excelente puntaje crediticio si quieres obtener las mejores condiciones para tu préstamo.
Existen dos maneras de calcular los intereses en los productos financieros en México: sobre saldos insolutos o sobre saldos globales. Conocer bien el tipo de cálculo que corresponde a tu préstamo o tarjeta de crédito puede hacer una enorme diferencia en el costo final que pagarías.
Sobre saldos insolutos
Se calcula multiplicando el capital, o sea el monto de tu crédito, por la tasa de interés anual. Aquí el capital que se tomará es lo que te falte por pagar hasta el momento, de modo que conforme avance tu plazo de pago, cada vez será un monto menor.
Este es el tipo de interés que cobran normalmente las entidades financieras formales.
Sobre saldos globales
En el caso del interés sobre el saldo global, se calcula de forma pareja durante todo el plazo. Es decir, si tu tasa de interés es de 20% ese porcentaje se aplicará siempre y tomando como base el monto total del crédito. Este tipo de cálculo es el que menos te favorece, ya que puede encarecer tu deuda bastante.
Sobre saldo promedio diario
Este cálculo se aplica principalmente a las tarjetas de crédito y es parecido al saldo insoluto, solo que en este caso se toma el saldo por pagar de cada día y se promedia con los demás días del periodo de facturación de tu tarjeta. Entonces se toma ese saldo para calcular el interés que se aplicará.
Considera también que existen otros tipos de cálculo de interés que pueden afectarte, como por ejemplo el interés moratorio que es un cálculo de interés más alto como penalización por no pagar a tiempo y puede ser de hasta el doble de tu tasa de interés regular. ¡Revisa bien todos los términos en tu contrato!
El interés compuesto, como el que se aplica en los intereses moratorios, es conocido como interés sobre interés y se aplica tanto al saldo actual como al interés acumulado en periodos anteriores. Este siempre será muy alto, ¡evítalo!
¿Quién determina la tasa de interés en México?
En México, Banxico es quien establece la tasa de interés (TIIE) que cada banco utiliza para determinar el rango de la tasa de interés que ofrecerán en sus préstamos o créditos.
Esto no quiere decir que Banxico pueda decidir totalmente sobre las tasas de interés, sino que estas dependen la economía a nivel mundial y buscando la estabilidad económica para el país pueden subir, bajar o igualarse con otras en el mundo.
¿Qué pasa con el aumento de la tasa de interés?
Como mencionamos anteriormente, Banxico se encarga de regular las tasas de interés para México, pero depende también de la economía global para hacerlo.
Quizá hayas escuchado que durante este año las tasas de interés han aumentado, como medida contra la inflación. Esta medida se toma para frenar el crecimiento de la deuda y la demanda de más dinero.
Cuando la tasa de interés de referencia disminuye, será un mejor momento para el crecimiento económico, la inversión y las deudas serán menos costosas.
Ahora que ya sabes qué son y cómo funcionan las tasas de interés, no hay pretexto para no buscar opciones más sanas para tus finanzas. ¡Es posible! Si buscas un préstamo para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, acércate a Digitt. Nosotros calculamos intereses sobre el saldo insoluto y te ofrecemos una tasa de interés menor a la de tu banco. ¡Solicita tu préstamo ya!
