Ya tenemos muy claro que “estar en Buró” no es algo malo, sino que se refiere al registro de todos los créditos y la puntualidad de pago que una persona ha tenido, incluso los que no son bancarios como los planes de celular.
Es muy importante contar con historial, de hecho es muy buena idea empezar mientras eres joven, ya que a futuro te ayudará a conseguir financiamiento para metas más grandes como el crédito para una casa o auto.
De hecho, una razón de rechazo al solicitar un crédito o préstamo es no contar con historial crediticio o no tener suficientes antecedentes en él. Recuerda que la finalidad de tener una puntuación es que quien te de crédito sepa qué tan confiable eres y cuál es la posibilidad de que obtengan de vuelta su dinero puntualmente.
¿Por dónde empiezo?
Antes de comenzar, será buena idea que tengas presente qué puntaje crediticio tienes al día de hoy, si ya cuentas con un historial. Recuerda que puedes consultarlo en línea muy rápidamente. Puedes consultar de manera gratuita una vez cada 12 meses, consultas adicionales tienen un costo aproximado de $50 y lo puedes hacer directamente desde el portal de Buró de Crédito o Círculo de Crédito.
A continuación te mostramos en un breve video los pasos para consultar tu buró de crédito.
Si todavía no comienzas tu historial, ¡es el momento para hacerlo! Actualmente, con la aparición de las fintech, puedes acceder a nuevos productos más atractivos, flexibles, baratos y rápidos. Ahora es más accesible obtenerlos ya que muchos están pensados en incluir a las personas que no tienen historial. Estos consejos te servirán para tener buenas prácticas y manejar tu historial de la mejor forma.
¿Por qué importa mi puntaje o score crediticio?
El puntaje es un factor muy relevante ya que determina qué tan flexibles serán las condiciones de tus créditos o que tan amplio será el monto. ¡Así que no lo pierdas de vista!
¿Pero quién pone esta calificación? En México existen dos principales Sociedades de Información Crediticia (SICs): Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas son las instituciones a las que los otorgantes de crédito consultan antes de decidir si aprueban o rechazan a un solicitante. Cada una de estas SICs utiliza su propio sistema para calificar su score.
Este puntaje es variable, ya que se reporta cada mes tu comportamiento con los productos que tengas. Así que si el tuyo se dañó en el pasado, siempre puedes mejorarlo al tener mejores prácticas y recuperarlo con el tiempo.
¿Cómo sé qué tan bueno o malo es mi puntaje?
La escala de puntaje inicia en 456 puntos y hasta 760, que sería considerado el puntaje perfecto. Ahora que conoces tu puntaje, podrás tener una idea de qué tan bueno o malo es con esta referencia:
- Mala: De 456 y hasta 550 puntos. Tiene adeudos vencidos y si solicitas créditos es muy probable que no se aprueben.
- Regular: A partir de 551 y hasta 630 puntos. Ha habido algún retraso en tus pagos.
- Buena: De 631 y hasta 680. Puedes mejorar en la puntualidad de tus pagos cumpliendo con las fechas establecidas.
- Excelente: A partir de 681 y hasta 760. Este es un muy buen rango, que te facilitará obtener créditos y obtener condiciones más flexibles. ¡Sigue así!
9 consejos a seguir para mejorar tu score crediticio
1. Paga a tiempo
Este es el factor más importante para lograr una buena calificación crediticia. Mes a mes los otorgantes de crédito reportan a todos sus acreditados e indican quiénes están retrasados y quiénes pagaron a tiempo.
En el caso de las tarjetas de crédito, cubrir al menos el pago mínimo cada mes te mantendrá como un cliente que paga puntualmente. Aunque pagar únicamente el mínimo no es la mejor estrategia financiera.
2. Paga más del mínimo
Cubrir solo el pago mínimo a tus tarjetas de crédito u otros créditos revolventes puede ser muy riesgoso. De ese modo es fácil perder el control de la deuda ya que los intereses siguen creciendo cada vez más. Es especialmente peligroso por las altas tasas de interés que manejan los bancos en México.
Por eso te recomendamos hacer un esfuerzo y pagar más del mínimo, o incluso liquidar la deuda de tu tarjeta, de esta manera tu deuda en general estará más controlada y tu score de crédito mejorará.
3. Mantén bajo tu nivel de endeudamiento
Otro aspecto muy importante que las Sociedades de Información Crediticia toman en cuenta es el porcentaje que utilizas de tus líneas de crédito revolventes.
La regla general recomendada es no utilizar más de 30% de tus líneas de crédito. Llevar su uso a valores mucho más altos podría favorecer el sobreendeudamiento.
¿A qué se refiere la utilización crediticia y el nivel de endeudamiento?
Es muy simple. Por ejemplo, si la línea de crédito de tu tarjeta tiene un límite de $10,000, la recomendación general es que utilices aproximadamente $3,000. Esto es igual al 30% aproximadamente.
Es muy importante mantener niveles de endeudamiento bajos, o controlados al menos. Considera siempre tu capacidad de pago en relación al monto de tus deudas para tener salud financiera. Tener montos de deuda muy elevados afectará negativamente nuestra calificación crediticia.
4. No solicites muchos créditos en poco tiempo
Otro factor que se toma en cuenta al momento de determinar tu score de crédito es el número de consultas a tu reporte por parte de los otorgantes de crédito. Cada vez que haces una solicitud de crédito donde se pida tu reporte ante Buró de Crédito, cuenta como una consulta.
Tener muchas consultas en poco tiempo podría dar la impresión de que estás buscando créditos urgentemente. Esto también le indica a los analistas de crédito que tu situación financiera no es muy buena.
Si necesitas un crédito, te recomendamos analizar las distintas opciones disponibles en el mercado y aplicar sólo a las que te ofrecen las mejores condiciones y se adapten más a tus necesidades.
5. Empieza a generar tu historial
La antigüedad de tu historial crediticio aumenta el valor de tu puntaje. Si aún no tienes historial, te recomendamos aplicar a un producto de crédito sencillo, échale un ojo a las fintech.
Un ejemplo común es una tarjeta de crédito con un límite pequeño, incluso existen tarjetas pensadas para estudiantes. Un ejemplo que mucha gente no conoce, es que un crédito también puede ser un plan telefónico con un celular pagado a meses. Estas opciones te permiten comenzar a construir tu historial de crédito.
6. Utiliza tu tarjeta de crédito regularmente
Para mejorar tu puntaje crediticio hay que utilizar activamente tus productos de crédito, como las tarjetas de crédito. Una cuenta con movimiento es una cuenta que está demostrando capacidad de pago. Además, si sumamos que los pagos estén al corriente, demostrará a la institución financiera que también tienes liquidez.
Si piensas que no tocar tus tarjetas de crédito ayuda a mejorar tu score rápidamente, estás en un error. No utilizar tu tarjeta de crédito hace que las instituciones financieras te perciban sin liquidez, entonces, siempre y cuando pagues tu cuenta, utilizar la tarjeta de crédito es lo mejor que puedes hacer.
7. No tengas muchas cuentas abiertas
Si hay algo que le importa mucho a las instituciones financieras es el concepto de capacidad de pago.
Entonces, supongamos que tus ingresos son de $30,000 mensuales y tienes un crédito bancario de $40,000. En este caso tu límite de crédito está cercano a tu capacidad de pago. ¿Pero qué pasa cuando tienes otros cuatro o cinco créditos mayores a este?
Lo que pasa es que tu capacidad de pago no es coherente con el límite de tus créditos. Si ganas $30,000 pero la suma de todos tus créditos llega a un límite de $200,000 y los estás ocupando al límite, es natural que las instituciones financieras te perciban como un posible deudor a futuro. Además eso afectará negativamente tu score.
8. Paga antes de la fecha límite
Otro consejo que te damos es cubrir tus pagos antes del día límite o incluso hacer abonos parciales durante el periodo de facturación. Recuerda que para las instituciones financieras y para mejorar tu score crediticio la percepción es lo más importante. ¿Qué mejor que demostrarles que tienes la liquidez necesaria? Pagar antes de la fecha límite da un mensaje claro: “puedo pagar”.
De igual manera, no está mal esperar al último día para realizar el pago correspondiente. Eso mantiene tu score sano. Sin embargo, si la meta es mejorarlo, hay que adelantarse y cubrir más del mínimo como mencionamos al inicio del artículo. Esto no quiere decir que tienes que hacer el pago de inmediato al gastar. Es suficiente esperar a que llegue tu fecha de corte y pagar en los siguientes días.
9. Deja pasar el tiempo
Si tu historial crediticio ya se dañó y tu puntuación bajó a consecuencia de atraso o incluso falta de pago, parecerá complicado restaurar tu historial y subir de nuevo tu score.
Es normal tener dudas sobre cómo subir tu score si no te dan ningún crédito. En este caso lo mejor que puedes hacer es dejar que pase el tiempo.
Con los años las deudas se van limpiando del buró:
- Si tienes una deuda de 25 UDIS (alrededor de $195) la deuda se eliminará después de un año.
- Si tienes una deuda de 500 UDIS (alrededor de $3,891) la deuda se eliminará después de dos años.
- Una deuda de 1000 UDIS (alrededor de $7,782) la deuda se eliminará después de cuatro años.
- Por último, una deuda mayor a 1000 UDIS se eliminará después de seis años.
También, otra alternativa es tramitar alguna tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas suelen ser de baja línea de crédito, que a medida que demuestras tu buen comportamiento de pago te extienden el límite. Generalmente requieren de un depósito inicial que es tomado como garantía y que representa el límite que tienes de financiación.
Nuestra última recomendación general
¡Las deudas no son tu peor enemigo! La deuda puede ser una herramienta siempre y cuando la tengas bajo control. Para mejorar tu score en Buró de Crédito, lo mejor es tener pocas deudas bien manejadas.
Sin embargo, (y esperamos que nunca te pase) existe la posibilidad de perder tu fuente ingresos y con ella tu capacidad de pago; te podrías ver orillado a dejar de pagar deudas. Por ejemplo, con las tarjetas de crédito, cuando los pagos mínimos empiezan a superar tu capacidad de pago lo mejor es encontrar la manera de liquidar esa deuda lo más pronto posible. Si no lo haces, tu score se afectará negativamente. Pero no te preocupes, siempre existen soluciones.
Una de ellas es refinanciar tu deuda para no ser víctima de las tasas de interés crecientes. Por ejemplo, las tasas de los bancos suelen ser muy altas y liquidar tu deuda puede ser complicado. En Digitt te podemos ayudar a refinanciar tu deuda con un interés menor. De esta manera, tu score crediticio no se seguirá afectando negativamente.
¡Intenta poner en práctica nuestras recomendaciones y verás como tu score de crédito irá en aumento!
