Seguramente al recibir tu estado de cuenta o el contrato de tu tarjeta te habrás encontrado con términos que quizá no conoces y algunos pueden sonar muy técnicos. Es importante no solo conocerlos, sino entenderlos para saber cómo afectarán tus finanzas. No hay de qué preocuparse, ¡no es necesario ser un experto financiero! Con esta pequeña guía conocerás los términos más relevantes.
Tipos de comisiones bancarias
Existen muchos tipos de comisiones que deberías conocer si eres una persona que utiliza servicios bancarios de cualquier tipo, como tarjetas de crédito, préstamos personales, hipoteca, crédito de auto, de nómina, etc. En esta guía los ordenaremos según su tipo:
Comisiones por administración
Actualmente hay productos bancarios, principalmente tarjetas de crédito, en las que este tipo de comisiones no siempre se cobran. Algunos simplemente lo ofrecen como una ventaja y otros lo condicionan a ciertas reglas, como hacer un gasto mínimo mensual.
- Comisión por apertura o contratación: La cobra la institución financiera al inicio del contrato de tu tarjeta, hipotecario o de auto y otros, por costos administrativos y de evaluación de tu solicitud.
- Cuota de mantenimiento o manejo de cuenta: Se cobra principalmente a las cuentas de crédito o débito, por los gastos administrativos que implica la cuenta si está inactiva.
- Gastos de aprobación o investigación: En ocasiones se cobra una comisión por los procedimientos que implica tu trámite como estudios socioeconómicos o consultas a Buró de Crédito.
- Avalúo bancario: Aplica a los créditos hipotecarios en donde el banco necesita tener referencia del valor de una propiedad, también puede aplicar a otro tipo de bienes.
- Anualidad: En las tarjetas de crédito este costo implica el pago de membresía en cierta tarjeta. En algunos bancos este costo se difiere o hay condiciones bajo las que puedes evitarlo.
- Renta mensual: Algunos productos te cobran una comisión por tenerlos, principalmente si no haces uso de ellos, como las tarjetas de crédito o débito.
- Membresías a programas de recompensas: Algunas recompensas que te ofrecen pueden tener un costo de inscripción.
Comisiones por ingresos
Aunque no lo creas, tener tu dinero o no tener suficiente, dentro de un producto bancario puede implicar un costo para ti. No olvides revisar estas condiciones:
- Penalización por saldo mínimo: Hay productos que te pedirán mantener siempre cierta cantidad en tu cuenta, en caso de no hacerlo se cobra un monto establecido.
- Sobregiro: Hacer cargos a tu tarjeta de crédito excediendo la capacidad de tu línea de crédito total o disponible, puede implicar un costo extra.
- Recibir un cheque: Si proviene del mismo banco, normalmente no tiene costo.
- Recibir un cheque sin fondos: Existen penalizaciones, consúltalas con tu banco.
- Recibir una transferencia bancaria: Si proviene de cualquier banco en México, por el momento no tiene costo. Si viene del extranjero se cobra una comisión, revisa en tu banco.
- Recibir depósitos en efectivo: No hay comisión, pero en ciertos productos tienes un límite, si lo excedes se aplica comisión.
- Recibir depósito de una cuenta propia: Si es de tu mismo banco, normalmente no tendrá comisión a menos que tu cuenta tenga un límite de depósito y lo superes.
Comisiones por operaciones
¡Lo que hacemos con nuestras cuentas es muy importante! Ya sea envíes dinero o pagues tus servicios, incluso la manera en que administras tu propio dinero de una cuenta a otra puede implicar algún costo. Puedes evitar muchos de ellos si usas tu banca en línea o app bancaria.
- Retiros en cajero automático propio: No tienen costo, salvo que tu tarjeta tenga un límite de retiros mensual.
- Retiro en otros cajeros automáticos: Puedes utilizar cajeros automáticos de la RED, pagando la comisión que cada uno establece. Puedes hacerlo en el extranjero, pero puede aplicarse una comisión adicional.
- Consulta de saldo: Si es en un cajero propio, no tendrá costo. Si lo haces desde un cajero de la RED se cobrará la comisión establecida por ese banco.
- Retiros en ventanilla: Solo pueden hacerse en tu mismo banco, no tienen costo pero sí pueden limitar la cantidad por operación y por día.
- Disposición de efectivo: Normalmente se establece como comisión una cantidad fija o porcentaje sobre la cantidad que retires más la comisión del cajero automático. No te aconsejamos hacer este movimiento, a menos que sea una emergencia.
- Transferencias SPEI: Actualmente no tienen costo.
- Transferencias internacionales: El costo dependerá de tu banco, en algunos casos puede ser una comisión fija + un porcentaje del monto a transferir.
- Estado de cuenta: Obtener tu estado de cuenta mensualmente no tendrá costo, tu banco te lo puede hacer llegar físicamente a tu domicilio o digitalmente. Si necesitas una copia puedes obtenerla impresa en tu sucursal y tendrá un costo.
- Pago de servicios: Esto dependerá directamente de tu banco en muchos casos existen convenios con los que puedes pagar sin ninguna comisión, pero otros tienen comisiones fijas o sobre el monto a pagar.
- Pago de tarjetas de crédito: Si necesitas pagar tu tarjeta de crédito del mismo banco no hay ninguna comisión y también te permitirán hacer este tipo de pago a tarjetas de otros bancos. En sucursales bancarias también aplica.
- Pagos anticipados: En el caso de los créditos personales automotrices o hipotecarios pueden existir penalizaciones si adelantas un pago. Revisa los términos y elige opciones sin este costo.
- Liquidar anticipadamente: en algunos casos si pagas tu deuda antes de los plazos establecidos, pueden penalizarte. Te recomendamos elegir opciones que no tengan este tipo de comisiones.
Conocer las comisiones bancarias más habituales es muy importante a la hora de elegir un producto financiero ideal para ti. Comparar y revisar los términos de las diferentes opciones, revisa también su contrato a detalle, esto te puede ahorrar dinero a futuro. Considera que los bancos pueden tener otras comisiones que no se mencionan aquí, así que siempre lee a detalle tu contrato y cuídate de las engañosas letras chiquitas.
No tengas miedo de preguntar y de revisar alternativas, no solo al elegir, sino hasta para refinanciar una deuda. Ahora que lo sabes, tienes más conocimiento para tomar el control de tus finanzas y tomar decisiones más informadas.
