¡Hola! Una de las dudas financieras más comunes que tienen los usuarios es saber qué son y para qué sirven los títulos de crédito. Este término es muy utilizado en finanzas y seguramente te lo has encontrado más de una vez en documentación y papeleo. Si quieres saber más acerca del tema ponte cómodo y quédate con nosotros.

¿Qué son los títulos de crédito?

Primero que nada, lo que debes entender es que los títulos de crédito no son más que documentos. Estos le otorgan a una persona con calidad de prestador los derechos sobre una obligación de pago previamente pactada. Es decir, son documentos que avalan el derecho de cobro sobre una cantidad otorgada a la otra parte.

Los títulos de crédito se componen del valor que consignan y el derecho que lo contiene. Tienen una función tanto de figura jurídica como de figura comercial. Dependiendo del país en que se elabore estarán regulados por distintas leyes y lineamientos jurídicos. Por eso es que casi siempre los títulos de crédito son manejados en el ámbito mercantil.

Tipos de títulos de crédito

Como buen elemento jurídico, existe una amplia clasificación de los títulos de crédito: según la forma de transmitirse, según su objeto, su forma de creación, la sustantividad, la circulación, su función económica y el carácter del creador. Sin embargo, para simplificar su naturaleza, nos enfocaremos en dos tipos; los títulos nominativos y los títulos al portador.

  • Títulos nominativos: Estos títulos son expedidos a favor de una persona. El nombre de la misma tiene que estar escrito correctamente en el documento. Para ser transmitidos necesitan el endoso del titular y la cooperación de la persona a la que se le está expidiendo. Estos títulos solo pueden ser celebrados entre estas dos partes.
  • Títulos al portador: A diferencia de los nominativos, estos títulos no están expedidos a una persona en particular, sino, como lo dice su nombre, a quien porte dicho documento. Estos se transmiten por la tradición y la posesión de dicho papel legitima la pertenencia a la persona que lo tenga ya que no se designan datos personales del titular.
tipos de títulos de crédito

Ejemplos de título de crédito

Letra de cambio

La letra de cambio es un documento de carácter mercantil en el cual un acreedor extiende una orden de pago a su deudor. El deudor posteriormente, deberá hacer efectiva esta orden en una fecha y lugar determinados. La letra de cambio siempre se entiende como pagaderas a la vista por la totalidad de la suma que expresen.

Para redactar una letra de cambio válida esta debe de contener:

  • La mención de ser letra de cambio inserta en el documento
  • El lugar y fecha en que se suscribe
  • La orden incondicional de pagar la suma correspondiente de dinero
  • El nombre de la persona a la cual se le va a realizar dicho pago
  • La firma de quien suscriba

Pagaré

El pagaré es un documento por el cual extiende una persona a otra la obligación de pagarle una cantidad de dinero. Para redactar un pagaré es necesario:

  • Hacer mención de la naturaleza del documento inserto
  • La promesa incondicional de pagar la suma determinada de dinero
  • Nombre de la persona a realizar el pago
  • Fechas de suscripción
  • Firma

Es importante que sepas que si el pagaré no menciona la fecha de vencimiento se considerará pagadero a la vista. De igual forma si no indica el lugar de su pago se considerará como válido el domicilio de quien suscribe. De esta manera el pagaré siempre podrá hacerse válido y el suscrito deberá pagar la suma prometida.

Cheque

A diferencia de los ejemplos anteriores, el cheque sólo puede ser expedido por una institución de crédito. El ejemplo más popular es el banco. Por mucho tiempo seguramente has ocupado o viste cómo se ocupaba el cheque como un medio de pago. Estos ejemplifican bien la clasificación de los títulos de crédito ya que pueden ser emitidos a un titular o al portador.

Se requieren fondos disponibles para poder hacer válido el cheque y que la persona que lo entrega otorgue la autorización al transmitir dicho documento. El cheque será siempre pagadero a la vista y al mismo tiempo, el cheque presentado al pago antes del día indicado como fecha de expedición es pagadero el día de la presentación.

Obligaciones

Las sociedades anónimas son las que pueden emitir obligaciones por la participación de sus tenedores en lo que se conoce como un crédito colectivo. Este tipo de título de crédito es de carácter nominativo y deben emitirse en denominaciones de cien pesos o de sus múltiplos.

Certificados de participación

Los certificados de participación son títulos emitidos por instituciones fiduciarias que principalmente representan una participación sobre un conjunto de valores o bienes constituidos en fideicomisos. Los certificados pueden ser inmobiliarios u ordinarios tanto de carácter amortizable como no amortizable.

certificados de participación

Ley general de los títulos de crédito

La Ley Mexicana de los Títulos de Crédito es la que regula y define jurídicamente dichos documentos. Por ejemplo en su artículo 1ro menciona que:

“Son cosas mercantiles los títulos de crédito. Su emisión, expedición, endoso, aval o aceptación y las demás operaciones que en ellos se consignen, son actos de comercio. Los derechos y obligaciones derivados de los actos o contratos que hayan dado lugar a la emisión o transmisión de títulos de crédito…”

Se define que son parte del ámbito mercantil dada que la transacción y promesas de pagos son medios por los cuales se pueden llegar a acuerdos de dicha índole. Por lo tanto se requiere una regulación con las obligaciones y alcances de los mismos.

Si quieres saber más de cómo son regulados los títulos de crédito, te recomendamos echarle un ojo a este documento.

¿Sabías qué?

¿Sabías que uno de los métodos más populares de pago fue y sigue siendo el cheque? Muchos de los trabajos actualmente pagan nómina con cheque, sin embargo es una práctica que se percibe en bajada con la facilidad de generar transferencias interbancarias de manera más sencilla y rápida. Y tú ¿cómo prefieres cobrar un pago?

Independientemente de los títulos de crédito, una cuestión a considerar es que, a pesar de ser una promesa de pago, muchas veces son utilizados como una prórroga para poder pagar una deuda. 

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Con esto llegamos al final de nuestro artículo. Si te gustó no olvides compartirlo con tus conocidos. Mientras tanto nos despedimos, ¡nos vemos en la próxima!