¿Se te pasó la fecha de pago o se te juntaron los gastos y no te alcanzó para pagar tu saldo de la tarjeta? Esta es una situación más común de lo que crees, a muchos nos ha pasado en alguna ocasión. Si es la primera vez que te pasa algo así, es probable que te pasen por la cabeza muchas preguntas: ¿qué pasa si ya no puedo pagar mi tarjeta de crédito?, ¿cuánto tiempo puedo dejar de pagar?, ¿me pueden embargar?, ¿es un delito no pagar mi deuda?
Cuando no pagas una deuda de tarjeta de crédito, las consecuencias pueden ser graves. Tener un buen manejo de tu deuda es importante para mantener la estabilidad financiera y evitar problemas importantes a futuro.
No pagar la deuda de tu tarjeta de crédito no solo significa que te cobrarán cargos por mora y tasas de interés más altas, sino que estarás dañando tu puntaje de Buró de Crédito y eso muchas veces es irreparable o toma muchísimo tiempo hacerlo.
Si no detienes a tiempo la bola de nieve, esto podría causar consecuencias aún más graves, como acciones legales en tu contra por parte de los bancos o las agencias de cobranza.
La intención de este artículo no es asustarte, sino ayudarte a saber qué puedes hacer para evitar que todo esto suceda. Si tienes prisa, este corto video te podrá dar un resumen sobre lo que sucede.
¡Vayamos al grano! Las dos consecuencias principales de no cumplir en tu fecha de pago son:
Si ya pasó tu fecha límite y no pudiste hacer, cuando menos, el pago mínimo (que genera intereses ordinarios), entonces comenzarás a generar comisiones e intereses moratorios.
Cada banco o entidad financiera tiene sus propios términos sobre cómo se calculan los intereses moratorios, pero en la mayoría de los casos tu deuda aumentará muchísimo si dejas que el pago se salga de tus manos.
Si en tu caso, esto fue un descuido de una sola vez por olvido, solo enfócate en ponerte al día con tu pago y cubrir los intereses y comisiones que se generaron por este primer atraso. Tal vez solo tengas que ajustar un poco tu presupuesto para el próximo mes o esperar un poco más para comprarte ese capricho que ya tenías en mente.
Como comentamos antes, todas las personas que tengan o hayan tenido un producto de crédito, como una tarjeta de crédito, se registran y tienen un historial en Buró de Crédito. Tu banco reporta constantemente tu comportamiento al Buró, así que en cuanto dejas de pagar, esto refleja en tu puntaje o score crediticio.
Si tu situación llegó al punto en que ya no puedes pagar tu tarjeta de crédito, debes tener en cuenta que por consecuencia, dañará tu historial crediticio. Lo mejor es actuar de inmediato, antes de que tu situación empeore.
Si esta es la primera vez que te pasa y no has dejado que pase más de un mes de atraso en tu pago, las consecuencias en tu historial no serán tan drásticas y podrás recuperar tu puntaje en unos meses al retomar y mantener tu buen comportamiento de pago.
Por otra parte, si ya estás en el segundo o tercer mes de atraso y quieres recuperar tu puntaje o score crediticio, puedes buscar una forma de liquidar la deuda total de tu tarjeta de crédito.
La verdad es que no, es mentira que te puedan embargar. A veces los bancos se apoyan de los despachos de cobranza para mediar con las personas que tienen adeudos… y algunos tienen malas prácticas como amenazar o mentir sobre las consecuencias legales con el afán de presionar para que las personas paguen su deuda.
La existencia de los despachos de cobranza es totalmente legal, pero las prácticas de acoso o amenaza no lo son. Si en algún momento recibes una llamada que se salga de un contexto cordial y de negociación, te sugerimos ponerte en contacto con la CONDUSEF para que te asesoren sobre qué debes hacer.
No está de más mencionar que tampoco puedes ir a la cárcel en México por una deuda con una institución financiera, ya que no es considerado penalmente como algún tipo de delito. Sin embargo, sí podrías ser demandado judicialmente. Esto podría ser la última instancia para cobrar una deuda considerable y con gran atraso.
El juicio por una demanda a causa de la deuda de una tarjeta de crédito puede tomar semanas o meses, pero podría obligar a cumplir con el pago, entregar algún bien (embargar) y hasta compensar a la institución financiera; además también implica los gastos judiciales, como pagar a un abogado que te represente. ¡Evita a toda costa llegar a este extremo!
¡Sí! Cuando empiezas a sentir que no puedes liquidar tu deuda pronto, es el momento para acercarte al banco e intentar reestructurar tu deuda directamente con ellos.
Esto puede ser una buena idea, pero no en todos los casos es lo mejor para ti. Para saberlo, pregunta primero los detalles de tu deuda para que tengas una idea más clara de cómo negociar la deuda de tarjeta de crédito.
Si es posible reestructurar la deuda de tu tarjeta de crédito, lo primero es buscar la mejor forma de acuerdo a tu situación y ajustar tu presupuesto para que tus pagos sean más manejables y no vuelvas a caer en el bache. La reestructuración te dará más tranquilidad, pero es importante comprender sus ventajas y desventajas, además de conocer otras alternativas antes de comprometerte.
En principio el banco es quién decide darte o no la oportunidad de reestructurar tu deuda, todo dependerá de tu comportamiento de pago, tu capacidad de pago en proporción a tus ingresos y tu historial crediticio.
Si logras pasar este filtro, el banco podrá definir un nuevo plan de pagos fijos o extender el plazo para pagar la deuda. Analiza a detalle si esto afecta el costo total de tu deuda.
¿Te conviene reducir los pagos mensuales aunque se incremente el costo y tiempo para terminar de pagar tu deuda? Muchas de estas “facilidades” que ofrecen los bancos, pueden tener un costo extra como comisiones o cargos por intereses más altos con el tiempo.
Ahora, si tu objetivo es en realidad lograr que te apliquen una quita (reducción de tu deuda), te recomendamos que definitivamente no lo hagas. Esto dañará mucho tu historial, dejando una mancha muy difícil de reparar, que afectará tus posibilidades para aplicar a otros créditos en un futuro.
Si lo que quieres es liquidar tu deuda para no generar más intereses, recuperar tu score crediticio y saldar tu compromiso con el banco, puedes pedir un préstamo personal o refinanciamiento de deuda a otra institución. También puedes hacerlo con más de una deuda, a este proceso se le conoce como consolidación de deudas.
Ten en mente que el objetivo de refinanciar tu deuda con otra institución no es dejar de lado tu compromiso de pago, simplemente estás trasladando el monto de tu deuda a una alternativa que te ofrece mejores condiciones para liquidar y recuperar tu tranquilidad.
Hoy en día puedes encontrar una gran variedad de alternativas en el mercado, tanto de manera tradicional, como en línea. En Digitt, por ejemplo, tenemos el préstamo personal Digitt, que fue diseñado específicamente para ayudarte a salir de tu deuda de tarjeta de crédito bajo condiciones mucho más amigables como:
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Lo primero de lo que va a pasar es que empezarás a recibir llamadas de tu banco unos días después de tu primer retraso. Te pedirán que pagues aunque sea el mínimo y te dirán todos los beneficios de hacerlo. Conforme pasen los días de retraso, las llamadas aumentarán.
Si ha pasado más tiempo (generalmente más de 60 días) el banco contratará un despacho de cobranza, que será más intenso para cobrarte. Intentarán contactarte por todos los medios posibles, y si no lo logran, buscarán a tus referencias. Conforme pase el tiempo, el tono de sus llamadas y contactos se volverá un poquito más agresivo. Estos despachos de cobranza se vuelven realmente odiosos.
No pagar tu tarjeta de crédito tendrá un impacto negativo muy importante en tu Buró de Crédito. Conforme pasen los días de atraso, el reporte negativo será más grave y causará más daño a tu historial.
Si tu cuenta es enviada a cobranza, se considera que eres una persona que no paga ante las instituciones financieras y esto dejará una marca negativa en tu historial de crédito por muchos años. Esto provocará que muy difícilmente seas “sujeto de crédito”, al menos en varios años, por lo que no podrías obtener un crédito automotriz, hipotecario o cualquier otro financiamiento que llegaras a necesitar.
En muchos casos, los contratos de tarjeta de crédito estipulan que el banco tiene derecho a cobrar tu adeudo retirando fondos de tu cuenta de débito; pero esto solo sucedería si tu cuenta de débito y tu tarjeta de crédito son del mismo banco.
No, no irás a la cárcel por una deuda de tarjeta de crédito. Si algún despacho de cobranza te amenazara de esta manera, puedes tener la tranquilidad de que no pasará.
Legalmente, sí habría posibilidad de que lo hagan. Sin embargo en la práctica es muy poco probable que suceda, ya que tendrían que llevarte a un juicio mercantil que podría tomar mucho tiempo y dinero. Realmente no es nada común que esto suceda cuando se trata de deudas de tarjeta de crédito.
Como ves, atrasarte en el pago de tu tarjeta de crédito tiene solución. Así que no te agobies, lo más importante es que tomes la situación en tus manos y encuentres la mejor manera de recuperarte. Eso sí, una vez que encuentres la solución, recuerda tener más cuidado con tu organización financiera para no volver a caer en deuda y estar en otra situación así.
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